Surrogazione del mutuo
La surroga di un mutuo consiste nello spostamento di un finanziamento da una banca a un'altra per approfittare di condizioni più vantaggiose.
Il verbo surrogare deriva dal latino e significa letteralmente «mettere al posto di un altro». In parole semplici, subentrare. La surroga mutuo, detta anche portabilità, consente al mutuatario di trasferire a costo zero il debito in un’altra banca per usufruire di condizioni più vantaggiose.
Tecnicamente, quindi, optando per la surrogazione del mutuo si estingue il debito presso la precedente banca e si sottoscrive un nuovo contratto di mutuo con un altro istituto di credito. Questa operazione è stata introdotta nel 2007 dalla Legge Bersani ed è regolamentata dall’articolo 120-quater del Testo Unico Bancario secondo cui il debitore può avvalersi della surroga e la banca non può opporsi alla sua volontà.
La surrogazione prevede costi ridotti o nulli per il cliente e viene in aiuto quando specifiche circostanze rendono poco conveniente e troppo oneroso il vecchio mutuo. Presso la banca subentrante, infatti, il debitore può decidere di modificare il tasso di interesse (scegliendone uno più conveniente) o la durata del mutuo (optando ad esempio per un piano di ammortamento più lungo, diminuendo così l’ammontare della rata mensile).
Tutto questo senza variare il debito residuo, senza penali o altri oneri e senza la cancellazione dell’ipoteca, ecco perché solitamente si parla anche di portabilità dell’ipoteca, che viene di fatto anch’essa spostata presso la nuova banca.
Bada bene a non confondere la surroga con la sostituzione del mutuo con liquidità: nel primo caso il debito residuo resta lo stesso e viene semplicemente spostato in un’altra banca; la sostituzione, invece, oltre al trasferimento del debito consente al debitore di modificare l’importo del mutuo e di ricevere quindi una somma aggiuntiva.
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