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Rinegoziazione del mutuo

La rinegoziazione del mutuo è un'operazione con la quale è possibile chiedere alla banca con cui si è stipulato un contratto di mutuo la revisione delle condizioni del mutuo in essere, se gravato da un tasso fisso eccessivamente elevato.

Nel valutare l'opportunità di rinegoziare un mutuo bisogna fare attenzione alle spese di rinegoziazione e alle nuove condizioni applicate.

Tuttavia in presenza di mutui a tassi troppo onerosi l'ipotesi della rinegoziazione non è l'unica. Le alternative da analizzare sono da un lato la sostituzione del mutuo, con l’estinzione del vecchio mutuo tramite erogazione di uno nuovo, dell'altro la surrogazione, cioè una procedura semplificata per trasferire il proprio mutuo da una banca a un'altra con condizioni più vantaggiose.

Se vuoi rinegoziare il tuo mutuo puoi accedere alla sezione dedicata dedicata alla surroga.

L’articolo 120 quater, comma 5, del Testo unico bancario regola la rinegoziazione. In particolare:

  • la rinegoziazione non deve prevedere spese, quindi la banca non applicherà alcuna commissione se si decide di procedere con l'operazione;
  • la rinegoziazione deve avvenire con una scrittura privata: non è previsto, quindi, un nuovo atto di mutuo e non serve l'intervento del notaio. 

Con la rinegoziazione puoi modificare:

  • la durata;
  • lo spread;
  • il tipo di tasso.

Distinzione tra rinegoziazione e sostituzione 

Quando si vuole modificare un contratto di mutuo, è opportuno valutare le diverse alternative, in parallelo alla rinegoziazione. Ad esempio, con la sostituzione, il mutuatario può cambiare banca, scegliendo un altro istituto di credito o banca che offra migliori condizioni sul mercato. In questo caso vengono riscritte tutte le caratteristiche del mutuo, dagli intestatari alla rata, dall’importo alla durata. Di fatto, trattandosi di un nuovo mutuo con un altro istituto di credito, sono previsti costi per perizia ed istruttoria, oltre che le spese notarili per l’atto. Ricordiamo che la surroga e la rinegoziazione sono, al contrario della sostituzione, una procedura a costo zero. 

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