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Loan To Value

Con il termine Loan to Value si intende il rapporto credito/valore e cioè il rapporto tra la somma richiesta in prestito e il valore dell’immobile ipotecato. Il LTV è uno degli elementi che quantificano il rischio assunto dalla banca nel concedere o meno il finanziamento.

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Definizione di Loan to Value

Con il termine Loan to Value (o anche LTV) si intende il rapporto credito/valore e cioè il rapporto tra la somma richiesta in prestito e il valore dell’immobile ipotecato. In poche parole, il LTV quantifica il rischio assunto dalla banca nel concedere o meno il finanziamento e rientra tra le verifiche messe a punto dalla banca in fase di analisi di fattibiltà.

Come si calcola il Loan to Value?

Calcolare il Loan to Value è facile, facciamo qualche esempio:

  • il cliente A chiede in prestito 150mila euro per l'acquisto di una casa del valore di 210mila euro. Il LTV equivale al 71%;
  • il cliente B chiede in prestito 90mila euro per l'acquisto di un appartamento che costa 120mila euro. Il LTV è pari al 75%;
  • il cliente C chiede in prestito 190mila euro per l'acquisto di un immobile che vale 200mila euro. Il LTV sarà del 95%.

Quale finanziamento è più rischioso per la banca? Prima di rispondere è bene sottolineare che a valori alti del Loan to Value corrisponde un più alto livello di rischio. Ne consegue quindi che il mutuo C è decisamente quello più rischioso. Ma cosa succede in questi casi? Il calcolo del LTV non è l'unico studio che effettua la banca: il rapporto rata/reddito, la stabilità economica del richiedente e la sua storia finanziaria sono altri aspetti di cui la banca terrà conto durante la fase instruttoria.

In generale, però, il Loan to Value dei mutui ipotecari deve rientrare nel limite dell'80%. Quando l'LTV supera questa percentuale, come nel caso del cliente C, la banca può scegliere di non concedere il mutuo oppure può decidere di richiedere altre garanzie in aggiunta all'ipoteca, come ad esempio la fidejiussione.

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