Mutui: giù ancora i tassi, ritorna la surroga

Le previsioni sul mercato dei mutui con cui abbiamo chiuso il 2017 sono state solo in parte attese, perché il nuovo anno è stato come fare un salto indietro e tanti aspetti che sembravano ormai essere consolidati si sono invece scontrati contro le nuove statistiche. Vediamoli uno a uno.

Il ritorno delle surroghe

In chiusura del 2017 c'è stata un'inversione di tendenza e un superamento della proporzione tra nuovi mutui e surroghe, ma le rilevazioni dell’ultimo Osservatorio di MutuiOnline.it per questo primo trimestre sono chiare: ancora il 47,0% delle richieste di mutuo sono finalizzate alla surroga, quando lo scorso trimestre il calo aveva segnato il 44,6%.

Invariata la percentuale di domande per l’acquisto di una seconda casa, stabile al 5,2% e quella per ristrutturazione e costruzione, al 3,2%. Si riducono in corrispondenza le richieste di mutuo per l’acquisto della prima casa, ora al 42,5% (erano il 44,9% a fine 2017).

Stesso risultato per le surroghe dalla parte delle erogazioni, dove troviamo una percentuale del 42,9% sul totale del campione rilevato e il 5,9% di concessioni per seconda casa. Le erogazioni finalizzate a soddisfare la domanda di una prima casa perdono il 3,3% e arrivano a segnare il 46,4%.

Cresce ancora il tasso fisso

L’Eurirs, il parametro di indicizzazione dei mutui a tasso fisso, è risalito a febbraio rispetto agli ultimi mesi del 2017 (1,60% quello a 20 anni contro l’1,48% di gennaio), ma le richieste di mutui a tasso fisso continuano a crescere senza sosta, segnando ora il 78,2% rispetto al 76,0% di fine 2017. Gli italiani continuano ad acquistare la loro assicurazione sul futuro con un mutuo a tasso fisso, invogliati dalla battaglia che ormai da qualche tempo le banche conducono sul mercato a colpi di offerte e spread al ribasso. Rimane una fetta ridotta per il variabile che scende al 19,2% (dopo il 20,8%), mentre l’1,6% sono mutui a tasso variabile con CAP.

Lato erogazioni il campione è distribuito con il 74,6% di mutui a tasso fisso, il 20,6% di mutui a tasso variabile e il 3,7% a tasso variabile con CAP.

Si punta a ridurre i piani di ammortamento

Il costo più basso dei mutui incoraggia a scegliere durate più brevi. Guadagnano così qualche punto percentuale le durate inferiori ai 20 anni, in totale al 58,8% contro il 55,9% dell’ultimo trimestre del 2017, mentre dal lato delle erogazioni a crescere è il periodo dei 25-30 anni, con il 20,2% delle somme concesse, contro il 16,4% del periodo precedente.

L’importo medio domandato torna a essere più cauto, segnando 126.784 euro, quando il 2017 si era chiuso con un rialzo a 128.581 euro. Per contro, le banche concedono un importo medio più alto, 125.927 euro in questo primo periodo dell’anno, in crescita di oltre 2.500 euro rispetto al quarto trimestre 2017.

L’ennesimo minimo storico dei tassi di interesse

Le rilevazioni di febbraio sui tassi di interesse danno un nuovo ribasso del tasso fisso che ha segnato a febbraio il 2,11% contro il 2,12% del mese precedente e del tasso variabile che conferma la sua ormai inarrestabile discesa e fa rilevare lo 0,89%, contro lo 0,92% di gennaio. Un anno fa, nel marzo 2017, era 1,04%.

Comprare adesso casa a un tasso variabile è realmente vantaggioso, e se il periodo di ammortamento non è troppo lungo si può stare sicuri di non vedere alzare i tassi almeno per qualche anno, il tempo utile per smaltire il periodo in cui si versa la parte rilevante di interessi. Così, su un mutuo a 20 anni di 100.000 euro per un valore dell’immobile di 200.000 euro, con Banca Carige un impiegato milanese di 40 anni sostiene una rata mensile di 437,93 euro. Mutuo Migliorcasa Variabile ha un Tasso Variabile dello 0,50% e un Taeg dello 0,71%. Le spese iniziali sono di istruttoria per 850,00 euro e di perizia per 270,00 euro. Le condizioni esclusive sono concesse grazie a Segugio.it, con un importo massimo finanziabile pari al 50% del minore tra il prezzo di acquisto e il valore di perizia dell'immobile cauzionale.

Finanziare fino al 50% del valore dell’immobile è un affare

Lo hanno capito gli italiani, che in questa prima parte dell’anno approfittano delle condizioni mai viste prima praticate dalle banche sulle somme con un loan-to-value entro il 50%: sono il 31,4% adesso contro il 29,1% di fine 2017. Comportamento opposto per le erogazioni, che smaltiscono una domanda relativa al periodo precedente e registrano la crescita dell’intervallo di loan-to-value 70-80%, con il 33,8% sul totale delle concessioni.

Il profilo-tipo di chi richiede un mutuo

Chi richiede un finanziamento per acquistare casa in questo momento abita nella maggior parte dei casi nel nord Italia (40,9% del campione), ha fra i 36 e i 45 anni (44,1%), un lavoro a tempo indeterminato (82,1%) e un reddito tra i 1.500 e i 2.000 euro (37,5%).

Se ci spostiamo sulle erogazioni, i dati visti sopra sono ancora più evidenti, con una provenienza dal Nord del 45,6% dei destinatari dei finanziamenti, età fra i 36 e i 45 anni nel 44,4% dei casi, un reddito fra i 1.500 e i 2.000 euro nel 38,9% delle concessioni e un lavoro a tempo indeterminato per l’86,1% dei destinatari del mutuo.